多少年来，全世界的穷人都在思考一个共同的问题：为什么我这么忙，却看不到摆脱贫困的希望？所以，当《穷爸爸富爸爸》这本现象级畅销书在1999年提出“财商”（Financial IQ）概念时，很多人都觉得豁然开朗——原来，改变对财富的认识，是如此重要的一件事啊！
不过也有人质疑，改变想法真的就能改变财务状态吗？如果真是这样，世界上怎么可能还有穷人呢？的确，这本书里提出的很多具体做法，比如零首付、多买房什么的，不一定在所有阶段都对所有人适用。而且作者罗伯特·清崎（Robert Toru Kiyosaki）本人也有过公司破产和拖欠债务等不良记录。但是，诸如“富人让钱为自己工作”“分清什么资产和负债”这样一些观念，的确是非常重要的。事实上，财经新闻里经常提到的“高净值人群”（HNWI），也正是按照“可投资资产超过100万美元”这个方式来界定的。也就是说，“有钱”的定义，不是单纯的“钱多”，还真就是“钱能生钱”。
那么，既然“财商”这么重要，我们应该从何学起呢？最基本的，其实还不是如何省钱、如何投资之类的具体问题，而是思维模式的转变 。简言之，就是你如何看待“利弊”这回事。先建立起正确的利弊分析模型，才能在此基础上处理好有关经济利益的事情。有人可能会觉得，利弊还不好比较吗？趋利避害、兴利除弊是人的本性啊！其实，你这么想，就已经陷入一个误区了，那就是忽视了利弊的共生性。我们日常在衡量好处和坏处时，往往有一个错误预设，那就是利弊权衡到最后总有一个最优解。然而很多时候，好处与坏处都是一体两面，你要得到优点，就必须承受缺点 。也就是说，它们往往不能被拆开来放到天平的两端，而更像是跷跷板，一端沉下去，另一端就翘起来，得到的好处越多，相应的坏处也会随之浮现。成大事者正是因为他们往往能本能地意识到这一点，在选择利益时也能承受代价，不会像普通人那样患得患失，最后反而一事无成。
要理解这一点，我们不妨来做个思想实验：想象一家“完美的牛肉面店”。
如果我告诉你，有一家非常棒的牛肉面店，货真价实不惜工本，味道好得不得了。那么，像这样好吃的牛肉面，可能会有什么缺点？很容易想到，就是贵，对不对？好吃的牛肉面，成本就会比较高。而且既然这么好吃，一传十十传百，名声起来了，也会产生品牌溢价。而这一切的结果，最后就是一个“贵”字。但如果，我不想承担这个缺点，我想要一家“完美”的牛肉面店，所以同样是这家的牛肉面，现在不但东西好吃，价钱还很便宜，物美价廉，那这时候，这家店会有什么缺点呢？也很容易想到——顾客会非常多，要排队。而且越好吃、越便宜，队伍就越长。不想多付钱，那就得多付出时间，这很公平。不过，如果我连这个缺点都不想承担，我还是想要一家“完美”的牛肉面店，那么同样是这家的牛肉面，现在不但东西好吃，价钱便宜，而且去吃面的时候，完全不用排队，那这时候，它又会有什么缺点呢？卫生不好？环境不好？位置不好？服务不好？……稍微有点社会经验的人，都会想象出一大堆的理由。道理很简单，世界就是不完美的，牛肉面店又怎么可能完美？货真价实、物美价廉、服务周到热情、干净卫生、交通便利……拜托，你睡醒了吗？利弊往往共生，关键的不是比较利弊，而是做出选择。你要么不在乎钱，要么不在乎时间，要么不在乎风险，唯有如此，你才能排除竞争者，吃到“对你而言”最好的那碗牛肉面。不存在谁对谁错，只是优先级不同。所以，当你看不懂某个经济现象的时候，一定要多想想，是不是存在某些你还不知道的选择机制。奢侈品为什么那么贵？房价为什么一直涨？互联网公司为什么敢烧钱？所有这些问题，你用这种“利弊共生”的思路去想，就能理解其中的合理性，而不至于只是气呼呼地抱怨世道不公。
另外，关于利弊分析的模型，还有一个决定性的因素也不容忽视，那就是你的观察角度 。人们往往只从某一个角度出发去思考问题，忘记了从别的角度看还有很多别的利弊可能。很多时候，一些道德的、情感的，甚至是偏见性的因素，会让我们有意无意地忽略很多方面的利益，没办法理性全面地分析问题。2012年，纽约曾有一个引起热议的立法，就是禁止在电影院等公共场合销售大杯的含糖饮料。立法者的理由当然很充分——用小杯喝饮料，每次就会喝得比较少，不那么容易引起肥胖，怎么说都是利大于弊。可是，还真有人跟这个法令较真。他们认为，这里所说的“利大于弊”，其实忽略了很多隐性的利益，因为你只从公共服务者的角度看问题，只看到减少肥胖促进健康带来的好处。可是请问，你有认真想过大杯大杯地喝可乐的“爽感”到底值多少钱吗？换成小杯喝，中间产生的感觉差异，又值多少钱？由此带来的心情变好，又能换算成多少利益呢？如果喝到一半没了，带来的抓狂感又相当于多少钱的损失？这样一算，这项禁令很可能就不是利大于弊了。这就是角色的代入感，决定了你的利弊模型。
很多人说：现在年轻人下班回家就知道玩手机打游戏，不求上进，把时间都白白浪费了！可是你忘了，从每天累得半死的年轻人的角度来说，“放松心情”这件事情，本来就是很大的利益。不把这个算进来，当然搞不懂他们为什么这么“丧”了。那么，这么简单的道理，为什么大多数人会看不见呢？原因很简单，因为在他们眼中，所有那些不具有道德正当性的利益，也就是不能高大上地拿出来说的利益，都不算是利益。而你只要有这样先入为主的好恶和筛选，在经济学上肯定就是不合格的。穷人思维一个很重要的弊端就是只从最简单的单一角度，也就是对错好坏的角度看问题，忽视利益的复杂性，从而对社会现象背后的真实动因产生误解。
总之，坏消息是，贫穷的确限制了你的想象力。但是反过来，好消息是，想象力也会限制你的贫穷。穷则思变，而这个“思”，本身就是改变现状的起点。正是因为物质和机会的匮乏促进我们思考，我们才不至于一直穷下去。想改变？从提升你的利弊分析模型做起吧！
TIPS：
小学问：摆脱穷人思维，首先要避免利弊分析的常见误区，注意利弊的共生性，拓宽分析利弊的新视角。